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每期还款（元）
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总手续费（元）
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真实年化利率(IRR)
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最低还1年利息约
银行宣传"月手续费率0.6%"，听起来年化 = 0.6%×12 = 7.2%。但关键在于：你每个月都在偿还本金，欠款逐月减少，手续费却始终按全额本金收取。12期分期到最后一期，你实际只占用约1/12的本金，却仍付全额手续费。用内部收益率（IRR）计算，月费率0.6%的12期分期，真实年化利率约13%-14%，接近宣传利率的两倍。
| 月费率 | 3期真实年化 | 12期真实年化 | 24期真实年化 |
|---|---|---|---|
| 0.5% | 约9.1% | 约11.1% | 约11.4% |
| 0.6% | 约10.9% | 约13.3% | 约13.7% |
| 0.75% | 约13.6% | 约16.6% | 约17.1% |
最低还款更贵：还不上全额选择最低还款（账单10%），剩余部分从消费入账日起按日利率0.05%（万分之五）计息，年化约18.25%且按月复利，比任何正规分期都贵。